Universal Capital Bank ulazi u završnicu 2025. godine sa stabilnim rastom, snažnom likvidnošću i uspješnim ispunjavanjem najzahtjevnijih regulatornih obaveza, dok rekordno brza implementacija SEPA standarda ostaje jedan od najvažnijih iskoraka za crnogorski finansijski sektor.
To je u intervjuu za portal Bankar poručio predsjednik Upravnog odbora Miloš Pavlović, a kao najveće izazove ističe sve veći deficit visoko specijalizovanih kadrova, ubrzano usklađivanje sa EU regulativom, te digitalizaciju i sajber bezbjednost.
Pavlović otkriva da UCB već sprema AI platformu koja će transformisati upravljanje podacima i procjenu rizika, te u razgovoru za Bankar iznosi i ključna očekivanja za 2026. godinu.
Kako ocjenjujete poslovnu 2025. godinu za UCB Banku i koji su ključni faktori doprinijeli rastu ili izazovima u bilansima?
Pavlović: Za UCB Banku 2025. godina obilježena je stabilnim rastom i dosljednim rezultatima u skladu sa postavljenim strateškim ciljevima. Uprkos izazovima tržišnog okruženja, nismo se suočili sa većim bilansnim izazovima, što nam je omogućilo da se fokusiramo na strateške prioritete i dugoročnu održivost poslovanja. Posebno bih istakao snažan kontinuitet u upravljanju rizicima, kao i konzervativan pristup planiranju, koji se i ove godine pokazao kao ispravan.
Ono što je najviše obilježilo godinu bio je intenzivan rad na regulatornim usaglašavanjima, imajući u vidu ubrzani proces približavanja Crne Gore Evropskoj uniji. Implementacija evropskih standarda, naročito u oblasti platnog prometa, zahtijevala je značajan organizacioni i tehnički angažman na nivou čitavog finansijskog sistema.
Posebno se ističe rekordno brza implementacija SEPA standarda u Crnoj Gori, što je rezultat koordinisanog rada regulatora i finansijskih institucija. Time je dodatno unaprijeđena infrastruktura platnog prometa i stvoreni su temelji za dalju modernizaciju i integraciju sa evropskim tržištem plaćanja.
U uslovima visoke globalne i stabilnije domaće inflacije, kakva je kreditna aktivnost banke i koje segmente vidite kao najperspektivnije?
Pavlović: Kreditna aktivnost UCB Banke i tokom 2025. godine bilježi stabilan rast, pri čemu veoma pažljivo vodimo računa o kvalitetu portfolija i daljoj diverzifikaciji rizika. Posebno ohrabruje to što je rast organski, odnosno vođen zdravom potražnjom, bez agresivnog preuzimanja rizika ili kompromitovanja kreditnih standarda.
Najveći potencijal i dalje vidimo na domaćem tržištu, gdje se već osjeća efekat ubrzanog približavanja Crne Gore EU. Prepoznajemo pojačanu aktivnost u sektoru malih i srednjih preduzeća, investicijama u održivu energiju, kao i kod stanovništva kada su u pitanju stambeni i potrošački krediti. To su segmenti koji će, po našem mišljenju, u narednim godinama najviše profitirati od ekonomskih integracija i porasta investicione sigurnosti.
Za nas je posebno važno da rast kreditne aktivnosti prati odgovoran pristup upravljanju rizicima i održavanje stabilnog nivoa kapitalne adekvatnosti, što je i dalje jedan od ključnih stubova naše strategije.
U svijetlu povećanih regulatornih zahtjeva i EU standarda, gdje vidite najveće izazove za banke u Crnoj Gori u naredne tri godine?
Pavlović: Najveći izazovi u primjeni EU standarda u crnogorskom bankarskom sektoru proističu iz činjenice da se regulatorni okvir ubrzano razvija i postaje sve dinamičniji, što od banaka traži kontinuirano prilagođavanje organizacije i procesa. Normativni okvir se mijenja takvom brzinom da se nerijetko dešava da određeni propisi stupaju na snagu prije nego što su prethodni u potpunosti implementirani. U takvom okruženju, ključno je da banke istovremeno očuvaju stabilnost i ostanu pouzdan oslonac klijentima, uz poštovanje svih regulatornih zahtjeva.
Međutim, najveći izazov po mom mišljenju biće upravo ljudski resursi. Svi ovi zahtjevi suštinski padaju na teret istih, visoko kvalifikovanih i specijalizovanih timova unutar banke, dok je mogućnost zapošljavanja dodatnog stručnog kadra ograničena skromnom veličinom domaćeg tržišta. Kadrovi sa usko specifičnim znanjima, posebno u oblasti rizika, IT bezbjednosti, usklađenosti sa propisima i upravljanja podacima, izuzetno su traženi, a ponuda je nedovoljna.
Zbog toga će u narednom periodu banke morati ulagati znatno više u obuke, razvoj kompetencija i zadržavanje postojećeg kadra. Istovremeno, vidjećemo dalji rast ulaganja u digitalizaciju i automatizaciju procesa, kako bi se smanjio operativni pritisak i omogućilo pravovremeno usklađivanje sa regulatornim promjenama. To će biti ključno za održavanje efikasnosti i otpornosti bankarskog sektora.
Koja su Vaša očekivanja za 2026. godinu – kada je riječ o kamatnim stopama, kreditnoj potražnji i ukupnom bankarskom ambijentu?
Pavlović: Očekujemo da će 2026. godina biti dinamična i izazovna, ali istovremeno donijeti i značajne mogućnosti za rast. Kamatne stope očekujemo na stabilnom nivou, bez većih oscilacija, što će doprinijeti predvidljivosti poslovanja i omogućiti klijentima sigurnije planiranje finansijskih odluka.
Očekujemo nastavak kreditne potražnje u svim ključnim segmentima,od stanovništva, preko MSP sektora, pa do projektnih finansiranja. Ulazak Crne Gore u završnu fazu evropskih integracija podstiče investicione ambicije domaće privrede, a samim tim stvara i potražnju za novim finansijskim aranžmanima.
Bankarski ambijent, međutim, biće izuzetno zahtjevan. Rast regulatornih obaveza, digitalna transformacija, potreba za jačanjem kibernetičke bezbjednosti i rast administrativnih opterećenja zahtijevaće od banaka velika ulaganja, kako finansijska, tako i kadrovska. Drugim riječima, banke će morati trošiti više, raditi brže i ulagati pametnije kako bi odgovorile na ove zahtjeve, a istovremeno ostale konkurentne i inovativne.
Uprkos tome, uvjeren sam da banke koje budu strateški ulagale u tehnologiju, znanje i upravljanje rizicima mogu iz 2026. godine izaći još snažnije.
Depozitni rast u Crnoj Gori i dalje je snažan. Kako UCB Banka upravlja likvidnošću i očekujete li pritisak na kamatne stope tokom 2025. godine?
Pavlović: Rast depozita u Crnoj Gori pokazuje da klijenti i dalje prepoznaju banke kao pouzdanog partnera za čuvanje svojih sredstava. U UCB banci likvidnost tretiramo kao jedan od ključnih prioriteta. Naš pristup je konzervativan, postavljamo interne standarde koji su strožiji od regulatornih, što nam omogućava da osiguramo stabilnost i sigurnost naših klijenata, a tek nakon toga razmišljamo o profitabilnosti.
Što se tiče kamatnih stopa, prosječne stope na depozite ostaju niske i u ovom trenutku ne očekujemo njihov značajniji rast u narednoj godini. Ipak, manje banke, koje nisu dio većih grupacija, mogu nastaviti da nude konkurentnije kamate svojim klijentima, iznad tržišnog prosjeka. Naš fokus ostaje na pouzdanosti, sigurnosti i održivom rastu.
Crna Gora je već u SEPA sistemu. Koje ključne benefite klijenti UCB Banke već osjećaju kroz SEPA standarde i koje dodatne funkcionalnosti ili unapređenja očekujete u narednom periodu, posebno kada je riječ o ubrzanim i jeftinijim prekograničnim plaćanjima?
Pavlović: Ulaskom Crne Gore u SEPA sistem, naši klijenti već primjećuju značajne prednosti, transakcije prema EU sada su brže, sigurnije i povoljnije u odnosu na raniji SWIFT model. SEPA je pojednostavila prekogranična plaćanja, skratila vrijeme obrade i donijela transparentnije naknade, što je posebno važno za kompanije sa redovnim obavezama prema EU partnerima.
U narednom periodu očekujemo dodatna unapređenja kroz SEPA instant plaćanja, QR funkcionalnosti i brža poravnanja, koja će još više olakšati međunarodne transakcije našim korisnicima. Posebnu prednost već ostvarujemo i zahvaljujući tome što smo jedina banka u Crnoj Gori sa direktnim platnim prometom sa Srbijom i Bosnom i Hercegovinom. To omogućava brze i povoljne transfere u regionu, a rast broja transakcija i korisnika potvrđuje da naši konkurentni servisi jačaju poziciju banke i na regionalnom i na evropskom tržištu.
Kako vidite ulogu vještačke inteligencije u bankarskim procesima – od procjene rizika do korisničke podrške? Da li UCB već testira konkretna AI rješenja?
Pavlović: U Universal Capital banci prepoznajemo ogroman potencijal koji vještačka inteligencija donosi bankarskom sektoru,od brže i preciznije procjene rizika, preko unapređenja internih kontrola, do efikasnije korisničke podrške i personalizovanih usluga. AI može značajno skratiti vrijeme obrade, smanjiti manuelni rad i povećati tačnost odluka, ali samo ukoliko se primjenjuje odgovorno i uz potpunu zaštitu podataka.
Zbog toga prednost dajemo zatvorenim, internim AI sistemima, koji će raditi isključivo unutar banke i koristiti naše interne podatke. Takav pristup nam omogućava maksimalnu bezbjednost i potpunu kontrolu nad načinom na koji se AI koristi.
Banka planira, u najskorije vrijeme, implementirati internu AI instalaciju i povezati je sa bančinim izvorima podataka. Navedano rješenje će u prvoj fazi imati pasivnu ulogu: odgovarajućim kanalima AI će davati odgovore na postavljena pitanja. U narednoj fazi, vještačka inteligencija će aktivno davati prijedloge rješenja koja će biti verifikovana od zaposlenih u UCB banci.
Naš cilj je da AI postane tehnologija koja podržava zaposlene, a ne da ih zamjenjuje, te da kroz odgovornu primjenu unaprijedimo kvalitet usluge i efikasnost cijelebanke.
Mikro, mala i srednja preduzeća ključni su dio crnogorske ekonomije. Kakva je politika banke prema ovom segmentu i koje su najtraženije vrste finansiranja?
Pavlović: Mikro, mala i srednja preduzeća predstavljaju ključni segment crnogorske ekonomije i najveći dio našeg portfolija odnosi se upravo na finansiranje ovog sektora. Krediti odobreni SME segmentu najčešće se koriste za finansiranje obrtnog kapitala, nabavku osnovnih sredstava, proširenje kapaciteta, bilo proizvodnih ili uslužnih, te za razvoj turizma, ugostiteljstva i realizaciju investicionih projekata. Na kraju oktobra 2025. godine čak 88% portfolija poslovnih klijenata odnosilo se na SME segment, što jasno pokazuje njegovu važnost za našu banku.
Naša politika prema SME klijentima zasnovana je na ličnom pristupu i posvećenosti, uz pružanje širokog spektra proizvoda i fleksibilnu, brzu uslugu, s ciljem da postanemo dugoročno pouzdan partner. U novembru 2024. godine proširili smo katalog proizvoda uvodeći četiri vrste EKO kredita – EKOmobil za pravna i fizička lica, EKOdom za fizička lica i ECOsolution za pravna lica. Ovi krediti omogućavaju finansiranje mjera za unapređenje energetske efikasnosti, povećanje proizvodnje energije iz obnovljivih izvora, kao i nabavku novih ili polovnih električnih i hibridnih vozila.
Takođe, posebno smo ponosni na uvođenje kreditne linije „Žene u fokusu“, koja dodatno podržava preduzetnice i osnažuje njihov poslovni potencijal. Sve ove inicijative potvrđuju da UCB Banka kontinuirano nastoji da svojim klijentima pruži inovativna, održiva i prilagođena finansijska rješenja.
Održivost i ESG kriterijumi sve više utiču na bankarsko poslovanje. Da li UCB priprema “zelene” proizvode ili posebne kreditne linije za energetski efikasne projekte?
Pavlović: Održivost je već godinama sastavni dio identiteta UCB Banke, kroz proizvode koji podržavaju zelenu finansiju i socijalnu inkluziju. Sa našom ESG strategijom, održivost sada integrišemo u sve aspekte poslovanja. Strategija se nadovezuje na temelje koje smo već postavili kroz kreditne linije EKOdom i EKOmobil, koje podstiču ulaganja u energetsku efikasnost stanova, obnovljive izvore energije i čistiji transport.
Takođe, jača se i naš fokus na inkluziju kroz program Žene u fokusu, koji podržava preduzetnice i mala preduzeća u vlasništvu žena. U narednom periodu fokus će biti na daljem razvoju proizvoda koji prate tranziciju ka niskokarbonskoj ekonomiji, kao i na uspostavljanju naprednijih sistema za mjerenje i praćenje uticaja portfelja na životnu sredinu i društvo. Na taj način, održivost postaje jasno definisan i mjerljiv princip koji usmjerava naše odluke, proizvode i partnerske odnose u svim segmentima poslovanja.
