„Nadam se da primjena ovoh Zakona neće poskupiti potrošačke kredite u Crnoj Gori”, rekao je Kalač.
On je naveo da su najvažnije novine Zakona što potrošači mogu dobiti ponudu za kredit od kreditora ili kreditnog posrednika, na obrascu koji je propisala Centralna banka (CBCG), što do sada nije bio slučaj.
„Ponudu za kredit mogu upoređivati sa ponudama drugih kreditora, prije nego što donesu odluku sa kojim će zaključiti ugovor o kreditu. Prema ovom Zakonu građani dobijaju potpunije i blagovremenije informacije o potrošačkim kreditima”, kazao je Kalač.
Zakonom je korisnicima kredita omogućeno pravo na jednostrani raskid ugovora, na njihovo otkazivanje kod kredita kod kojih nije određen rok trajanja. Klijent ima pravo i na prijevremenu otplatu kredita uz definisane troškove.
„Za povrijeđena prava iz perioda ugovaranja i finansijska u periodu realizacije kredita, klijenti imaju pravo na prigovor kreditoru ili kreditnom posredniku. Ukoliko nijesu ostvarili pravo, imaju mogućnost prigovora i zaštite pred CBCG, Bankarskim ombudsmanom i sudskim organima”, saopštio je Kalač.
On je naveo da Zakon sadrži novine koje se odnose na dobijanje ponude za kredit na propisanom obrascu, odgovor u pisanoj formi o odbijanju kreditnog zahtjeva i obaveznu provjeru kreditne sposobnosti podnosioca i obavijest o tome.
„To je značajno za jemce, zbog donošenja odluke o jemstvu”, kazao je Kalač.
On je dodao i da novine podrazumijevaju nacrt ugovora o potrošačkom kreditu, izvještaj o stanju i prometu na računu po osnovu dozvoljenog prekoračenja, informacije o prećutno prihvaćenom prekoračenju računa i pravo na otkaz ugovora čije trajanje nije određeno.
„Zakonom je predviđena mogućnost jednostranog raskida ugovora o kreditu u roku od 14 dana, niži troškovi za prijevremenu otplatu kredita, dobijanje podataka o visini naknade koja pripada kreditom posredniku i obavijesti o promjeni kamatne stope, u pisanoj formi, prije početka primjene te promjene nastale na osnovu javnih parametara”, saopštio je Kalač.
Među novinama su i informacije o visini naknada i njihovih promjena kod računa za potrošački kredit, izmjene plana otplate kredita zbog promjene kamatne stope, kao i promjene drugih troškova vezanih za kredit. Predviđeno je i da se prigovor na nepoštovanje Zakona dostavlja CBCG, ako banka i mikrokreditna institucija (MFI) ne udovolji prigovoru klijenta, kao i zaštita u nadzornom i prekršajnom postupku.
Kalač je objasnio da se novine u oblasti informisanja prvenstveno odnose na informacije prilikom oglašavanja kredita i prije zaključenja ugovora o kreditu. „Klijent ima pravo i na dodatno informisanje prije zaključenja ugovora o kreditu. Naročito je značajno pravo klijenta na informacije prije zaključenja ugovora o kreditu u obliku dozvoljenog prekoračenja računa, kao i o prećutno prihvaćenom prekoračenju”, rekao je Kalač.
On je dodao da su informacije o promjenljivoj kamatnoj stopi značajne za klijente koji su sklopili kreditni aranžman koji podrazumijeva promjenljivu kamatnu stopu. Zakonom je predviđena obaveza kreditora ili kreditnog posrednika da, u slučaju ugovorene promjenljive kamatne stope, o svim promjenama unaprijed obavijesti klijenta.
„To znači da je kreditor dužan da prije njene primjene u pisanoj formi obavijesti potrošača o promjenama, iznosu rate i podacima o broju ili rokovima za njenu uplatu”, kazao je Kalač.
Ukoliko je promjena kamatne stope vezana za izmjenu referentne, koja je objavljena i dostupna u poslovnim prostorijama kreditora, ugovorom o kreditu može se ugovoriti obaveza periodičnog obavještavanja. Kalač je podsjetio da je do usvajanja Zakona o potrošačkim kreditima u CBCG postojao sudski vid zaštite, koji je podrazumijevao parnični i krivični postupak, kao i vansudski.
„Zakonom se sistem zaštite potrošača upotpunjuje postupkom nadzora kod CBCG i prekršajnim postupkom. Uvodi se mogućnost da CBCG preduzme upravne mjere, što sistem zaštite potrošača podiže na nivo standarda EU”, objasnio je Kalač.
On je dodao da će nadzor nad primjenom Zakona obavljati CBCG, odnosno Tržišna inspekcija, u zavisnosti od toga ko odobrava potrošački kredit. Korisniku kredita omogućeno je da dostavi prigovor kreditoru ili kreditnom posredniku u slučaju da su mu povrijeđena zakonska prava, na koji on treba da odgovori u roku od osam dana.
„Ukoliko kreditor ili kreditni posrednik ne odluči po prigovoru klijenta najkasnije u roku od osam dana od njegovog dostavljanja, klijent može da podnese prigovor CBCG. Tržišna inspekcija i CBCG mogu rješenjem privremeno zabraniti kreditoru ili kreditnom posredniku zaključivanje ugovora o kreditu do otklanjanja nepravilnosti”, rekao je Kalač.
On je saopštio da su Zakonom jasno razgraničene ingerencije CBCG i Tržišne inspekcije. Nadzor, kako je kazao, podrazumijeva pregled zaključenog ugovora i druge dokumentacije, koja je potrebana za sprovođenje nadzora. CBCG su na raspolaganju upravne mjere, a ona može privremeno zabraniti kreditoru ili kreditnom posredniku zaključivanje ugovora o kreditu do otklanjanja nepravilnosti.
„To se odnosi na sadržaj oglašavanja kredita, ukoliko u njemu nema podataka o kamatnoj stopi ili drugim iznosima koji se odnose na troškove kredita. To se odnosi i na slučaj kada kreditor na jasan, sažet i vidljiv način na reprezentativnom primjeru ne prikaže kamatnu stopu sa pojedinostima i naknadama uključenim u ukupne troškove kredita, što sadrži efektivna kamatna stopa”, objasnio je Kalač.
On je saopštio da se upravne mjere mogu preduzeti i kada ugovor ne sadrži sve elemente zakona o obaveznim informacijama koje je potrebno dati klijentu prije potpisivanja ugovora, a odnose se na način i uslove promjene kamatne stope. To, kako je rekao Kalač, podrazumijeva obavezu kreditora da pisanim putem najavi promjenu kamatne stope.
„Upravne mjere sa mogu preduzeti i kada klijent ne dobije plan optlate kredita sa iznosom mjesečne rate, ili se obavlja naplata naknade za prijevremenu otplatu kredita suprotno Zakonu”, naveo je Kalač. CBCG upravne mjere može preduzeti i kada kod dozvoljenog i prećutno dozvoljenog prekoračenja na računu, klijent nije dobio zakonom propisane informacije ili obavješetenje o prekoračenju.
Zakonom o potrošačkim kreditima predviđene su i novčane kazne do 40 hiljada eura za preduzeća, odnosno kreditore ili kreditne posrednike. Novčane kazne za odgovorne kod kreditora ili kreditnog posrednika mogu biti do četiri hiljade eura.
